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对于买房子的人来说,贷款期限eg10年.20年.30年,哪个好一些?是时间长的好还是时间短的好?

四毛兔
2021/4/7 15:13:58
对于买房子的人来说,贷款期限eg10年.20年.30年,哪个好一些?是时间长的好还是时间短的好?

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  • 情人希拉里

    2021/4/11 7:23:31

    首先你的企业有没有达到国家扶持的标准,如果没有就谈不上政策不政策的了。银行信用贷款的利息是非常高的 因为风险很高相对的利息也就高了 1.32的利息不算高的 高的能到2.5左右,现在抵押贷款利息一个月都要到0.8%左右了 何况信用贷款。

  • 秋实景观

    2021/4/13 3:23:41

    购房时选择做20年期限还是30年期限的房贷,首先要看的是自己个人的经济收入能力,在满足这个条件的前提下才有选择的机会,然后根据自己的实际情况对比两者利息的差别,再从社会经济发展的特点结合自己的价值观做出取舍。

    首先需要满足银行对客户的房贷要求条件,才有机会选择时限短的房贷。

    20年期的房贷和30年期的房贷除了因资金使用的时长不同而导致的利息差异以外,最为明显的是两者的每月还款额是不同的,对应到购房客户身上会体现不同的还款压力。以100万商业住房贷款、基准利率上浮10%(即5.39%)为例子参考一下,按等额本息计算,期限20年的月供是6817元,而期限30年的月供是5609元,两者相差了1208元。房贷越高,这种差别就越大,在一二线城市动不动就是几百万的房子,房贷期限20年和期限30年的还款压力的差别会比较大。

    而银行对于客户的还款能力是需要评估的,通常会要求每月还款额不超过客户月收入的50%,当然不同机构在比率要求上会有些差别,但如果购房者的收入被银行认定下来后,其申请做20年房贷的时候测算出来的还款额超过了银行的设定的月供与收入的比率,那就有可能通不过审批,又或者银行会压低房贷额度,使其与客户的收入匹配。

    以上是关于选择的先行影响因素,只有满足了这样的条件,才能做进一步的考虑。

    结合自身的压力情况,对比利息的支出后再做选择。

    上面谈到的条件是可以变通的,要想做到20年的房贷,相信有很多办法可以使收入匹配银行的要求。但每个人的情况并不相同,自己必须要从真实的情况来考虑,因为压力并不仅仅来自于购房,还有生活方面的影响因素需要考虑。

    一、收入对比房贷而言相对紧张的人,可以选择时限长一些的房贷。

    90后虽然相对年轻,但大多数都已经步入成家立室的阶段,有不少还要承担整个家庭的生活用度开支,责任满满,压力也不少。而房贷的年限越短,每月的支出就越多,会挤压其他生活开支的使用,有可能使生活质量降低,或者影响现金储备和积累,难以应付一些生活中突发的需要用钱的事情,收入高前景好的人当然会觉得没什么问题,但对于收入相对地比较紧张、职业前景也一般的人来讲,压力并不小。这种情况还是选择期限长一些的30年比较好点,这样可以先为自己减轻压力,随着时间的发展,如果日后自己的情况有所改善,可以通过全部或部分提前还款的方式减低房贷利息的支出。

    二、收入相对比较高的人,可以根据自己的需求选择20年还是30年。

    收入比较高的人,对20年还是30年所造成的压力并不敏感,可以根据自己的想法去决定期限的长短。如果是对利息敏感的人,可以选择20年的期限,因为以上面100万的房贷例子来看,利率5.39%、按等额本息计算,20年期限的总利息是63万多元,而30年期限的总利息将近要102万元,两者的差距还是很大的,如果从这样静态的角度来看,都把期限用满后看到期计算得到的总数,那无疑是年限越短成本越低。

    不过也有人会从资金利用和通胀的角度来考虑而选择30年的房贷,这是动态的角度,并不是每个人都需要这样考虑,这种观点我们在下面用一个独立的内容来表述一下。

    房贷期限与资金利用以及和通胀的关系,也可以成为两个考虑的因素。

    其实通常情况下不需要考虑得那么复杂,以下这些内容并不是必需考虑的,可以从自身的角度衡量一下。

    一、房贷期限与资金利用的关系。

    在现在的融资环境中,像房贷这样能让人使用二三十年时间的贷款产品几乎没有,同时年化年率低至接近基准利率这么低成本的产品也很难找到,综合两方面因素,房贷几乎是唯一能同时满足以上两个条件的贷款产品,从资金使用的角度来看,对比其他产品有绝对的优势,如果自己有能力理财,那房贷还得慢、还得少的另一方面等于自己继续多占用银行的低成本资金,特别是想提前还款的客户,如果懂理财,结合通胀来看,那理财的收益是可以盖过利息成本的。

    不过这毕竟不同于一次全额可使用的信贷资金,对于不能全款的购房者来说,房贷已经化整为零了,需要后期自己慢慢地化零为整,才能积聚到可以利用的资金,即使有理财收益也不会比利息强多少;而对于能全款付清的客户来说,等于通过银行房贷的资金来置换了自己手中的资金,可以理解为利用房贷的机会获取了一笔等额的低成本资金,如果有能力的话,可以使用这些资金进行钱生钱的运作,其获利加上通胀会更容易覆盖利息的成本。

    因此考虑资金利用的关系对于不同的人有不同的效果,并不是每一个人都需要考虑这个问题。

    二、房贷期限与通胀关系和简述。

    房贷期限与通胀的关系,其实就是时间与通胀的关系。从我们社会发展的情况来看,随着时间的增长,现金不断贬值、物价不断上涨是一个趋势。每年我们M2(广义货币)的投入量都保持一个比较高的增速,M2是社会的总货币供应量,当社会的总资源增长比不上货币的增长时,就容易造成通胀,这个不用看具体的数据,单从自身的感受就可知道了,10万的现金在10年前比起现在值钱多了,时间越长,贬值就越厉害。

    从这个角度来看房贷,如果我们把房贷看做是现在拿了银行的一笔现金,那无疑会在随后二三十年的时间不断地贬值,同样时间越长,贬得就越厉害,不过没关系,那是银行的钱,只要在贬值的同时我们的收入随着社会经济和通胀的发展一同不断增长就行了,加上了通胀的因素,我们的实际成本会少很多,同时还款也会越来越轻松,从这个角度来看,是不怕把房贷期限做得长一点的。

    综上所述,房贷设定20年期限和30年期限其实各有优缺点,会不会成为对自己有利的选择也需要结合自身的情况来考虑。简单一点来说,钱多可以考虑期限短一点,钱少可以考虑期限长一些,而如果要考虑资金的长期使用价值和通胀的影响作用,也可以设定长一些的期限。

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